로또처럼 얻는 경제적 자유는 이제 없다!
타인의 신화에 휘둘리지 않고 내 힘으로 이루는 인생 설계
“당신이 지금부터 은퇴를 생각하면 좋겠습니다”
*** 오직 나를 위한 맞춤형 은퇴 플래너 ***
*** 금융자격증 13종을 취득한 전문가의 노하우 공개 ***
*** 초보자를 위한 ‘은퇴 플랜B 계산기’ 수록 ***
새벽같이 기상해서 만원 지하철에 몸을 꾸겨 넣지 않아도 되는 삶, 원하는 취미 활동을 얼마든지 지속할 수 있는 삶, 좋아하는 사람들과 언제든 만나서 시간을 보낼 수 있는 삶. 그런 생활을 원하지 않는 사람이 과연 어디 있겠는가. “3년 만에 20억을 모아 경제적 자유를 이뤘다.” “부동산 투자로 17억의 수익을 내서 30대에 은퇴했다.” 쏟아지는 일확천금 정보 속에서, 많은 사람들이 이른 은퇴를 꿈꾸기 시작했다. 그러나 은퇴 후 수십 년 동안 써야 할 돈을 몇 년 안에 모으는 건 현실적으로 어려운 일이다. 더 나아가 물가 상승과 경기 침체 분위기가 우리 사회를 뒤덮은 오늘날, 지출은 늘었고 투자 결과는 더 실망스러워졌다.
그렇다면 지금 우리가 ‘빠른 경제적 자유’를 얻을 수 있는 방법은 전혀 없는 걸까? 남다른 전략이나, 어마어마한 부 없이 평범한 직장인이 경제적 자유를 얻을 방법이 있을까? 국제공인재무설계사, 회계관리사, 외환관리사 등 13종의 금융자격증을 취득한 저자 이의석은 빠른 경제적 자유를 위해서는 구체적인 계획이 가장 중요하다고 말한다. 직접 ‘이른 은퇴 프로젝트’를 실천 중인 저자는 이 책을 통해 현실적이고 상세한 은퇴 준비 가이드를 전한다. 또한 저자가 직접 개발한 ‘은퇴 플랜B 계산기’를 사용하면, 초보자도 손쉽게 자신에게 필요한 은퇴 자금을 계산해낼 수 있다. 쉽고 흥미로운 해설을 따라가다 보면, 자연스럽게 은퇴 준비의 단계를 이해하게 될 것이다.
프롤로그 로또처럼 이루어지는 조기 은퇴는 없으니까
PART1 얼마를 모아야 조기 은퇴가 가능할까?
1장 누구나 일생에 한번은 은퇴한다
은퇴 준비 따라 하기 은퇴 후 하고 싶은 일 적어보기
2장 이 금액이 있으면 은퇴 가능! 플랜A
은퇴 준비 따라 하기 플랜A에 따른 은퇴 필요 자금 계산하기
3장 이 금액만 있어도 은퇴 가능! 플랜B
은퇴 준비 따라 하기 플랜B를 위한 은퇴 조건 설정하기
4장 간단하게 완성하는 은퇴 계획
은퇴 준비 따라 하기 은퇴 플랜B 계산기로 은퇴 계획 세우기
PART2 어떤 은퇴 상품이 인생의 무기가 될 것인가?
5장 주저하지 말고 걱정하지 않고, 국민연금
은퇴 준비 따라 하기 국민연금 로드맵 그리기
6장 아는 만큼 받는다, 퇴직연금
은퇴 준비 따라 하기 나의 퇴직연금 알아보기
7장 무엇이 최고의 선택인가, 개인연금
은퇴 준비 따라 하기 나의 개인연금 알아보기
8장 위기를 기회로 만드는 포트폴리오
은퇴 준비 따라 하기 자산배분 전략 백테스팅 하기
에필로그 빠른 경제적 자유를 위한 타임라인
--- p.11, 「프롤로그」 중에서
내 돈이 효율적으로 돈을 벌어오게 하기 위해서는 그 수단이 되는 금융 상품을 이해하는 것이 필수입니다. 국민연금만 하더라도 어떻게 납입하고, 언제 연금을 개시하느냐에 따라 연금액이 크게 달라지거든요. 퇴직연금을 어떻게 운용 지시하느냐에 따라 우리가 받게 될 연금액도 달라지고요. 이처럼 은퇴 관련 금융 상품들을 명확하게 이해하고 있어야 이를 잘 활용해서 우리의 성공적인 은퇴에 요긴하게 써먹을 수 있습니다. 이 책에는 (여러분도 눈치채셨겠지만) ① 은퇴 자금을 정확히 계산하는 방법과 ② 은퇴 관련 금융 상품을 효율적으로 활용하는 방법을 모두 담아 보았습니다.
--- p.36, 「1장 누구나 일생에 한번은 은퇴한다」 중에서
그런데 물가상승률을 반영하지 않고 매년 딱 4000만 원의 생활비만 준비되어 있다면 어떨까요? 시간이 지날수록 은퇴 생활의 질이 매우 떨어질 수밖에 없겠죠? 8년 뒤에는 5000만 원이 넘게 필요할 텐데, 생활비로 쓸 수 있는 돈은 4000만 원밖에 되지 않으니까요. 이러한 문제는 시간이 더 흘러 물가와 생활비의 격차가 커질수록 심각해집니다. 이런 문제를 막기 위해 우리는 은퇴 필요 자금을 계산할 때 반드시 물가상승률도 고려해야 합니다.
--- p.61, 「2장 이 금액이 있으면 은퇴 가능! 플랜 A」 중에서
제 은퇴 시점에 필요한 은퇴 자금은 (미리 알려드린 대로) 6억 5783만 5447원입니다. 그중 물가상승률을 반영한 생활비(3312만 2424원)를 차감해 주면 6억 2471만 3023원이 됩니다. 이 금액을 7%로 1년 동안 운용하면 기말 은퇴 자산 6억 6844만 2935원이 됩니다. 6억 6844만 2935원은 다음 해로 넘어가서 다시 생활비를 차감해 주고, 투자 운용을 하는 과정을 반복합니다. 이런 은퇴 자산의 운용 과정을 처음 접하신다면 다소 복잡하게 느껴질 수도 있습니다. 하지만 이 과정에 익숙해지도록 노력해야 합니다. 몇십 년이나 되는 은퇴 기간 동안 계속 반복해야 하는 과정이기 때문입니다.
--- p.84-85, 「3장 이 금액만 있어도 은퇴 가능! 플랜 B」 중에서
하지만 국민연금은 은퇴 생활에서 매우 중요한 부분입니다. 국민연금은 은퇴 기간 동안 매년 물가상승률을 반영하여 연금액이 증가할 뿐 아니라 종신연금이라서 예상보다 오래 살 경우를 대비한 안전판 역할도 합니다. 결국, 국민연금이 뒷받침되지 않고서는 안정적인 은퇴 생활을 설계하기가 어려울 정도입니다. 그래서 저는 국민연금 보험료를 가능한 한 오랫동안 납부하고, 연금을 많이 받는 것을 기본 전략으로 했다는 점을 미리 밝혀 두겠습니다.
--- p.124-125, 「3장 이 금액만 있어도 은퇴 가능! 플랜 B」 중에서
IRP나 DC를 운용할 때 우리가 꼭 기억해야 할 기본 규칙이 딱 한 가지 있습니다. ‘위험 자산으로 분류되는 상품에는 70% 이상 투자할 수 없다’는 규칙입니다. 규칙이 한 가지밖에 없으니 외우기가 어렵지는 않으실 거라고 믿습니다. 이 규칙만 어기지 않는다면, 어떤 상품에 투자해도 상관없습니다. 펀드에 투자해도 되고, ETF나 TDF에 투자해도 되고, 그냥 예금 상품에 돈을 넣어 두어도 됩니다. (와이프님처럼) 은행에 퇴직연금이 가입되어 있다고 해서 예금만 골라야 하는 건 아닙니다. 증권사에 가입되어 있다고 해서 펀드만 골라야 한다거나 하는 제약은 전혀 없습니다. 단, 주식이나 채권에 직접 투자는 할 수 없습니다.
--- p.218, 「6장 아는 만큼 받는다, 퇴직연금」 중에서
은퇴 자산을 운용할 때, 매년 리밸런싱을 하는 것이 좋을까요? 아니면 리밸런싱을 하지 않고 그대로 두는 것이 좋을까요? 결론부터 말씀드리면, 리밸런싱을 주기적으로 하는 것이 하지 않는 것보다 무조건 유리합니다. 자산배분 전략에서 우리는 ‘장기적으로 우상향하면서, 상승과 하락을 반복하는 자산들’에 투자하기 때문입니다. 리밸런싱의 의미는 위의 그림에서도 나타나듯이, 상대적으로 많이 상승한 자산을 매도하고 상대적으로 하락한 자산을 매수하는 것입니다. 투자 자산의 특성상 많이 오른 자산은 시간이 지나면 다시 떨어지기 마련이고, 가치가 하락한 자산은 시간이 지나면 다시 회복합니다. 그러니 최근에 상대적으로 많이 오른 자산은 매도하여 비중을 줄여주고, 떨어진 자산은 매수를 하여 비중을 늘려주는 작업, 즉 리밸런싱이 필요한 것이죠.
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